Условия заключения договора страхования формы договора. Условия и порядок заключения договора страхования
Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны -- страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страховое го случая, а страхователь -- уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании.
Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Заявление может представляться страховщику как в письменной, так и устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы. Страхователь обязан не только дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, но и сообщить все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.
Субъекты договора страхования. Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц складываются как минимум между двумя сторонами -- между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, то есть между страховщиком и страхователями. Однако страховые отношения могут возникать также между тремя субъектами и более. В договор страхования могут быть включены помимо страхователя и страховой компании третьи лица (договор о страховании в пользу третьих лиц). Возможно также несовпадение в одном лице страхователя и застрахованного. На развитом страховом рынке встречаются также трехсторонние договоры страхования, например договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховщик, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают такие договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры, несмотря на то что подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны.
Следует обратить внимание на порядок перехода прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим и. юридическим лицам.
1. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим третьим лицам. Причем страхователь вправе назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем заявления в страховую организацию. Полученная этим третьим лицом страховая сумма в состав наследственного имущества не входит (ст. 19 Закона "О страховании"). В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя страховая сумма подлежит выплате наследникам.
Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнения такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством, договором и не вытекает из существующего обязательства. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя (ст. 22 Закона "О страховании).
Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы).
- 2. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.
- 3. В случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику, его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика.
- 4. Если сам страхователь в период действия договора страхования признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается.
- 5. В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица, его права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к правопреемнику при согласии страховой организации.
Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) уплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период действия договора, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В то же время обычные договоры предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора.
Форма договора страхования. Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, а в оговоренных случаях -- сертификатом). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения Правил страхования.
Страховое свидетельство -- самый важный документ договора о страховании, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа, в письменной форме, закрепляются условия договора страхования, заключенного страховым агентом (брокером) или другим работником страховой организации. Страховое свидетельство (страховой полис) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования, что и к бланкам, на которых изготавливаются ценные бумаги.
В случае если страховой взнос уплачивается в два срока, для оформления приемки наличных денег (страховых взносов) от населения (страхователей) по накопительным видам страхования (страхованию жизни, пенсий и др.) и рисковым видам страхования (имущественному и от несчастных случаев) используется квитанция.
Страховое свидетельство содержит реквизиты:
¦ наименование: страховое свидетельство или страховой полис;
¦ код формы, серию и номер свидетельства;
¦ название страховой организации, ее адрес;
¦ вид страхования;
¦ наименование страхователя, его адрес, или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес;
¦ № счета страхователя в банке;
¦ объект страхования;
¦ дату утверждения правил, их №;
¦ размер страхового взноса (прописью или прописью и цифрами);
¦ срок страхования, начало и окончание договора страхования;
¦ страховая сумма по договору (прописью или прописью и цифрами);
¦ сроки уплаты страховых взносов;
¦ перечень страховых случаев (заполненный от руки или типографским способом);
¦ скидка, надбавка (для отдельных видов страхования);
¦ особые условия договора;
¦ признак договора (первоначальный, возобновленный, дополнительный, иной);
¦ подписи работников страховой организации;
¦ дата оформления страхового свидетельства;
¦ место печати.
Квитанция содержит реквизиты:
¦ наименование: квитанция о приеме страховых взносов у населения;
¦ код формы;
¦ серия и №;
¦ название страховой организации;
¦ дата оформления квитанции;
¦ вид страхования;
¦ № полиса или лицевого счета;
¦ фамилия, инициалы страхователя;
¦ срок уплаты страховых взносов;
¦ размер страхового взноса (цифрами и прописью);
¦ должности и подпись работника страховой организации;
¦ место печати.
Внизу свидетельства и квитанции указывается наименование предприятия-изготовителя. Для обработки информации страховыми организациями с помощью вычислительной техники, в специальных зонах, обозначенных прямоугольниками, проставляются коды реквизитов полиса и квитанции. Страховое свидетельство по рисковым видам страхования выписывается в двух экземплярах (страхователю и страховщику), а по накопительным -- в одном экземпляре (выдается на руки страхователю). В случае утраты бланков страхового свидетельства либо квитанции, страховая организация обязана объявить- их недействительными установленным законодательством способом.
Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.
В обязанности страховщика входят:
1) ознакомление страхователя с правилами страхования;
2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.
Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.
В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.
В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.
После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:
- а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
- б) перечень страховых рисков;
- в) размер страховой суммы;
- г) срок действия договора.
Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).
Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.
Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:
1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;
2)путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.
При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.
Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
|
Форма договора (ст. 940 ГК) |
1. Договор, подписанный двумя сторонами |
|
2. Страховой полис (свидетельство, сертификат) |
|
|
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК) |
1. Страховщик |
|
2. Страхователь |
|
|
3. Выгодоприобретатель |
|
|
4. Застрахованное лицо |
|
|
Условия договора |
1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо или имущество, срок) |
|
2. Несущественные условия (форма договора, место заключения) |
В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, - это генеральный полис (ст. 941). Пример - требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
Участники договора страхования
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Возможна замена страхователя в договоре страхования. В договоре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страховой полис, должно в письменной форме уведомить об этом страховщика. Если страхователь является юридическим лицом и реорганизуется в период действия договора страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к правопреемнику.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя . Выгодоприобретатель - это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.
Застрахованное лицо - это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.
Для договоров страхования существенными условиями являются:
Определение объекта страхования: имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);
страховой случай , т.е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;
размер страховой суммы;
срок действия договора.
Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям.
Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отношений . Правила страхования принимаются страховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:
Правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;
Включаются непосредственно, в текст договора страхования;
Излагаются на оборотной стороне страхового полиса.
При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в договор каких-либо дополнительных условий
Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще - с физическими лицами.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска . Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.
При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска . При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхования. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины: страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.
Договор страхования вступает в силу вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).
Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения уделяется особое внимание.
Форма договора страхования согласно ст.940 ГК может быть только письменной. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю страхового полиса и принятием этого полиса страхователем. Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и страхователем. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них). В соответствии со ст.930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.
Договор страхования может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.
По продолжительности действия договоры страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.
Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации). Страховое право: Учебное пособие для Вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2004.-С.101-103
Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст.943 ГК, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.
Публичный характер договора личного страхования определен ст.927 ГК. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратиться, «при наличии возможности» (ст.426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет три года (по имущественному страхованию 2 года). Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст.426 и 445 ГК.
Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.
Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам.
Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:
Характер страхового случая;
Страховая сумма;
Срок действия договора страхования.
Четвертым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования - застрахованное лицо. В международной страховой практике перечень существенных условий гораздо шире.
Обычные условия договора есть во всяком договоре. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.
Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.
В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым.
Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, так называемого неписаного права. То есть общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Корнеев А.С. Договор страхования в России // Гражданское право. -2007. - № 3. - С. 18- 21
Порядок заключения договора страхования регулируется гл.48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием их начала является письменное заявление страхователя установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме.
В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением.
В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска, несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Это называется принципом наивысшей добросовестности в страховании. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение.
Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.
Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.
В договоре должна быть определена сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами ГК.
При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.
В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).
Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам (чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы), а также изъятию или уничтожению застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Страховщик в этих случаях освобождается от выплаты страхового возмещения.
По договору страхования страхователь имеет право:
На получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
На изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
На досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст.958 ГК или оговоренном правилами страхования.
Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Эта обязанность страхователя является правовой, потому что ее можно обжаловать через суд.
Остальные обязанности страхователя подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.
Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонное устройство в автомобиле и т.д.
При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:
Принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
В течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
Подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
Предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба;
Дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
На практике страхователю следует обращать внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст.961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст.961 ГК).
Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обращать внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика.
В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. В частности ст. 939 ГК гласит, что «страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя…выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате».
Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст.954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять.
Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой. По заключенным договорам страховая компания гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.
При получении заявления страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
Обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
Провести расчет ущерба;
Произвести страховую выплату.
Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст.945 ГК).
В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:
Сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
Не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;
Не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;
Не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.
Однако страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполнения обязательств по договору.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба (суброгация).
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст.958 ГК: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов.
Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность страхового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).
Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать. Страховое право: учебник для студентов вузов. Обучающихся по специальности 021100 «Юриспруденция»/ Под ред. В.В.Шахова, В.Н.Григорьева, А.П.Архипова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2007.С-86-95
Договор страхования оформляется на основании письменного заявления Страхователя (Приложение N 3), являющегося неотъемлемой частью договора страхования.
7.1.1. Одновременно с заявлением о страховании Страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единицы измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего Страхователю на праве собственности, оперативного управления или полного хозяйственного ведения, составля-ется отдельно от имущества, полученного в аренду, по найму или в иных целях.
При заключении договора страхования Страхователь обязан заявить Страховщику все известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска. При преднамеренном искажении Страхователем сведений, предоставляемых Страховщику для заключения договора страхования, Страховщик имеет право, если он получит достоверные доказательства таких действий Страхователя, в течение месяца расторгнуть заключенный договор страхования.
Извещение о расторжении договора страхования высылается Страховщиком Страхователю в срок не менее, чем за 15 дней до предполагаемой даты расторжения договора страхования. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченного им страхового взноса за оставшийся срок страхования за вычетом расходов на ведение дела.
После представления заявления о страховании Страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения Страховщика. Под увеличением степени риска по настоящим Условиям понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т.п.
7.4.1. Страхователь обязан незамедлительно письменно извещать Страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он уз- нает о таковом, даже если увеличение степени риска происходит не по воле Страхователя.
7.4,2. Страховшик имеет право назначить повышенный (дополнительный) страховой взнос со дня увеличения степени риска. Если Страхователь откажется от уплаты дополнительного взноса или не известит Страховщика об увеличении степени риска, то Страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения убытка, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования в порядке, изложенном в п. 7.3 параграфа 7 настоящих Условий.
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу (при условии урегулирования всех расчетов по страховому взносу) в 00 часов местного времени числа, указанного в страховом полисе, и оканчивается в 24 часа местного времени числа, указанного в страховом полисе.
Если Страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то он должен в письменном виде сообщить Страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора. Если Страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обстоятельство, то Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в порядке, изложенном в пункте 7.3 параграфа 7 настоящих Условий.
7.7.1. Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали какие-либо иные договоры страхования, возмещение убытка производится Страховщиками пропорционально отношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым Страховщиком, и каждый Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.
Договор страхования заключается с обязательным осмотром Страховщиком страхуемого имущества.
Страхователь имеет право на:
Получение страхового возмещения в случаях, предусмотренных настоящими Условиями;
Заключение договора страхования в пользу третьих лиц;
Возврат части страхового взноса в соответствии с пунктами, 5.6, 7.3 и 7.7 параграфов 5 и 7 настоящих Условий и иными условиями, предусмотренными договором страхования;
Скидку со страхового тарифа и месячный льготный срок в случаях, предусмотренных договором страхования;
Досрочное расторжение договора страхования, если возникают обстоятельства, препятствующие исполнению договора страхования, с письменным уведомлением Страховщика за 15 дней до даты предполагаемого расторжения;
7.9.6. Предъявление штрафных санкций к Страховщику в случае задержки выплаты страхового возмещения в соответствии с пунктом 8.7 параграфа 8 настоящих Условий.
Страхователь обязан:
Соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора и/или договором страхования;
Вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре страхования предметов и хранить данные учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом;
Уплачивать причитающиеся суммы страхового взноса в соответствии со сроками, указанными в страховом полисе;
Принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления убытка и увеличения степени страхового риска;
Соблюдать иные положения или обязательства, изложенные в настоящих Условиях или указанные в страховом полисе.
Страховщик имеет право:
Проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему Страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования;
Участвовать в спасании и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательными для Страхователя. Однако данные действия Страховщика не должны рассматриваться Страхователем как признание его права на получение страхового возмещения;
На досрочное расторжение договора страхования в соответствии с пунктами 5.6, 7.3 и 7.7 параграфов 5 и 7 настоящих Условий;
7.П.4. Совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.
Страховщик обязан:
При заключении договора страхования ознакомить Страхователя с условиями страхования, по просьбе Страхователя предоставить ему информацию о размере активов и финансовой устойчивости за предыдущий и текущий годы и иные документы, не содержащие сведений, являющихся коммерческой тайной;
Перезаключать по заявлению Страхователя договор страхования с учетом оговоренных условий;
Произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;
Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхователям, заключившим договоры страхования как всего имущества, так и отдельных его категорий, в размере полной стоимости подряд в течение двух, трех, четырех и более лет без перерыва и за это время не получавшим страхового возмещения, при заключении нового договора страхования на тех же самых условиях предоставляется скидка со страхового тарифа соответственно в размере 5 %, 10 %, 15 %.
Страхователю после 2-х лет непрерывного страхования может быть предоставлен льготный месяц для заключения нового договора. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение не выплачивается.
При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Общих условий страхования и о дополнении Общих условий.
